Библиотека студента: брать ли кредит на образование?

Для многих из нас слово «кредит» звучит пугающе. Мы привыкли считать, что долги — это плохо, и стараемся всячески их избегать. И с этим сложно спорить, но, одно дело, когда необходимо взять займ до зарплаты, и абсолютно иначе, когда речь идет о крупных суммах, необходимых для оплаты обучения. И несмотря на это, в современном мире образовательные кредиты становятся все более распространенным явлением, и, если правильно к ним подойти, они могут открыть новые возможности для карьерного роста и личностного развития.

По данным исследований, около 40% российских родителей испытывают финансовые трудности при оплате обучения детей в вузах. При этом средняя стоимость одного года в отечественном университете составляет от 80 до 150 тысяч рублей. Для многих семей такие суммы являются неподъемными. В этой ситуации образовательный кредит может стать настоящим спасением.

Одним из главных преимуществ обучения в кредит является возможность получить желаемое образование, не имея на руках всей суммы сразу. Это шанс для талантливых студентов из небогатых семей поступить в престижный вуз и получить высококлассное образование. К тому же многие университеты предоставляют скидки при оплате нескольких семестров вперед, что позволяет компенсировать проценты по кредиту. Так, в МТИ при единовременной оплате двух семестров действует скидка от 15%.

Интересный факт: финансово грамотные студенты в период высокой инфляции намеренно берут кредит на весь срок обучения. Это позволяет им зафиксировать стоимость на низком уровне и существенно сэкономить, так как по закону «Об образовании» вузы могут ежегодно повышать плату за обучение в пределах официальной инфляции.

В России пока лишь 10–15% студентов пользуются образовательными кредитами. Для сравнения, в США этой услугой пользуются около 70% учащихся. Однако власти нашей страны стремятся сделать кредиты на образование для обучающихся более доступными.

Существуют два основных вида образовательных кредитов, которые условно можно обозначить, как кредиты государственной поддержкой и без неё.

Сначала рассмотрим кредиты, которые субсидируются государством: они являются целевыми и имеют фиксированную низкую ставку для обучающегося — всего 3% годовых. Получить их могут студенты аккредитованных колледжей и высших учебных заведений независимо от курса и формы обучения. Средства перечисляются напрямую в учебное заведение (вуз или колледж), потратить их на другие цели нельзя.

Важной особенностью таких кредитов являются гибкие условия погашения. Предусмотрен льготный период — весь срок обучения, к которому после выпуска добавляется 9 месяцев. В это время платить нужно только проценты. Далее наступает срок до 15 лет для полного погашения основного долга. Также кредиты с господдержкой разрешается продлевать на следующие уровни образования (после бакалавриата это могут быть специалитет или магистратура) в течение 3-х месяцев после получения диплома.

Отдельно стоит выделить удобные условия при форс-мажорных обстоятельствах. Например, если студент уходит в академический отпуск, декретный отпуск или в армию, банк единожды продлевает льготный период. При временном отчислении нужно будет выплатить лишь ту часть кредита, которая была использована. А при переводе в другой вуз всегда можно скорректировать лимит и срок кредитования.

Для получения образовательного кредита с господдержкой достаточно обратиться в ближайшее отделение уполномоченного банка. Местная регистрация не требуется. Пакет документов рассматривается примерно 5 рабочих дней, после чего выносится решение. Отдельный плюс: для получения не нужно оформлять залог и страховку.

С другой стороны, образовательный кредит без господдержки оформляется гораздо быстрее и практически не требует пакета документов, так как по факту такой займ является потребительским, и может быть выдан студенту или его родителям как банком, так и микрофинансовой организацией. Но несмотря на то, что такие кредиты идут без господдержки, государство в лице Центрального банка стоит на страже интересов заёмщика.

С 1 июля 2023 года максимальная процентная ставка по микрозаймам была снижена с 1% до 0,8% в день. Кроме того, введено ограничение на предельный размер задолженности – он не может превышать 1,3 от суммы основного займа сроком до 1 года. По оценкам экспертов, только от этой меры заемщики смогут сэкономить до 5 млрд рублей ежегодно.

Также с октября 2023 года были введены новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам для банков и микрофинансовых организаций. Эта мера призвана ограничить выдачу займов гражданам с уже высокой закредитованностью. По словам финансовых аналитиков, она позволит оздоровить ситуацию на рынке потребкредитования.

Более того, уже с 2024 года кредитные организации обязаны письменно уведомлять заемщиков с показателем долговой нагрузки свыше 50% о рисках неисполнения обязательств. Это поможет людям более взвешенно подходить к решению о новых займах.

Безусловно, у образовательных кредитов есть и минусы – долгосрочные финансовые обязательства, необходимость начинать карьеру с долговым бременем. Поэтому к выбору условий кредитования нужно подходить очень взвешенно. Однако в целом инвестиции в образование считаются одними из самых выгодных и оправданных. Качественное образование открывает дорогу к высокооплачиваемой работе и блестящей карьере. Поэтому, несмотря на риски, образовательный кредит может стать хорошим решением для тех, кто стремится к знаниям и успеху. Главное - грамотно подойти к выбору условий кредита и помнить: инвестиции в себя и своих детей почти всегда окупаются в будущем.