Как рассчитать проценты по займу: формула и пример расчета

Расчёт процентов по кредиту или займу позволяет точно определить размер переплаты и общую стоимость заёмных средств. Знание методики расчёта помогает сравнивать предложения разных финансовых организаций и принимать обоснованное решение. Некоторые банки предлагают займы без отказа, но предварительно рекомендуется разобраться в условиях, чтобы понимать реальную стоимость кредита. Ниже приведены основные формулы и примеры, которые применяются большинством банков и микрофинансовых организаций.

Простая формула для расчета процентов

Для определения суммы начисленных процентов используется базовая формула:

Проценты = Сумма займа × Годовая ставка (%) / 100 / 365 × Количество дней пользования

В расчётах применяется 365 дней в году (в високосный год - 366). Проценты начисляются начиная со дня, следующего за днем выдачи средств, по день возврата включительно.

Пример. Заём в размере 200 000 рублей выдан на один год под 12% годовых. Сумма процентов составит:

(200 000 × 12 / 100) / 365 × 365 = 24 000 рублей

Общая сумма к возврату - 224 000 рублей.

Два способа погашения кредита

Финансовые организации применяют две основные схемы погашения: аннуитетную и дифференцированную. Выбор схемы влияет на распределение платежей в течение срока кредитования.

Аннуитетные платежи

Ежемесячный платёж остаётся фиксированным на протяжении всего срока. Это упрощает планирование расходов - сумма известна заранее. В начале периода большая часть платежа направляется на уплату процентов, меньшая - на погашение основного долга. Со временем долей основного долга увеличивается, а доля процентов уменьшается.

При займе 200 000 рублей под 12% годовых на два года размер аннуитетного платежа составляет примерно 9 415 рублей. Общая переплата за весь период - около 26 000 рублей.

Дифференцированные платежи

Основной долг делится равными частями на количество месяцев, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате платежи максимальны в первые месяцы и постепенно уменьшаются.

По тому же кредиту (200 000 рублей, 12%, два года) первый платёж составит 10 333 рубля, последний — около 8 400 рублей. Общая переплата оказывается несколько ниже, чем при аннуитетной схеме.

Досрочное погашение

Согласно законодательству, заёмщик вправе погасить кредит досрочно полностью или частично, уведомив кредитора в установленный срок. Проценты начисляются только за фактический период пользования средствами.

Пример: заём 30 000 рублей на 30 дней под 15% годовых погашен через 15 дней. Сумма процентов составит:

30 000 × 15 / 100 / 365 × 15 = 185 рублей (вместо 370 рублей при полном сроке, переплата сократилась вдвое).

Что влияет на процентную ставку

Размер процентной ставки определяется кредитной историей заёмщика, сроком кредитования, наличием обеспечения (залога или поручительства), уровнем дохода и другими параметрами. Чем выше платёжеспособность и надёжность клиента, тем более низкую ставку способна предложить финансовая организация.

Для предварительной оценки условий различных предложений рекомендуется использовать онлайн-калькуляторы, размещённые на официальных сайтах банков и микрофинансовых организаций.